In ultimii ani, odata cu reducerea drastica apetitului populatiei pentru credite noi, business-ul bancilor a inceput sa se orienteze catre atragerea clientilor pentru refinantarea creditelor in sold. Astfel, persoanele fizice care au deja credite contractate de la banci, pot acum sa beneficieze de dobanzi mult mai bune daca aleg sa solicite o oferta de refinantare de la o alta banca.
Mai mult, pentru persoanele care au mai multe credite la aceeasi banca, o alta posibila solutie consta in consolidarea tuturor creditelor (inclusiv a limitelor overdraft si a cardurilor de credit) intr-un singur credit.
Cateva reguli de baza in refinantarea creditelor:
– creditele garantate cu ipoteca sunt intotdeuna mai ieftine decat cele care nu sunt garantate cu ipoteca, de aceea in cazul in care detineti in proprietate un bun ce poate fi ipotecat, puteti sa luati in considerarea migrarea dinspre un credit negarantat, catre unul garantat (ca si solutie pentru reducerea dobanzii).
– creditele cu ipoteca sunt recomandate doar in cazul sumelor mari ca si valoare pentru ca astfel costurile notariale de instituire a ipotecii se dilueaza in valoarea totala a creditului
– credit cardurile si limitele de tip overdraft (descoperit de cont) pe card sunt, de regula, cele mai scumpe tipuri de credit (mai ales daca sunt utilizate in mod continuu), motiv pentru care este recomandata consolidarea acestora prin refinantarea intr-un singur tip de credit (de regula garantat cu ipoteca)
– creditele in lei sunt in continuare mai scumpe decat imprumuturile in valuta, insa au avantajul ca nu implica niciun risc valutar
– odata cu refinantarea creditelor, este posibila si re-scadentarea acestora pe o perioada mai lunga de timp, astfel incat reducerea ratei sa fie si mai mare
In cele ce urmeaza va prezentam un scurt exemplu de refinantare prin consonsolidarea a trei credite:
Situatia existenta
– un credit ipotecar la banca X, pe 30 de ani (initiat in 2005) in suma de 80.000 EUR – dobanda 8%
– un credit de nevoi personale la banca Y, pe 7 ani (initiat in 2008) in suma de 20.000 de EUR – dobanda 11%
– un card de credit la banca Z, in suma de 20.000 lei (4.600 EUR) – dobanda 18%
In acest caz este recomandat ca clientul sa incerce refinantarea si consolidarea creditelor (104.600 EUR), pe o noua perioada de 30 de ani, fie la una dintre cele trei banci cu care deja lucreaza, fie la o terta banca.
Astfel, daca inainte de consolidare clientul achita lunar un total al ratelor de aproximativ 980 de EUR, dupa consolidarea datoriilor rata unica este de aprx 600 de EUR.
Pe de alta parte, refinantarea implica si unele costuri suplimentare, intre care putem sa mentionam:
– Comisioanele de acordarea a creditului si analiza dosar. In mod normal aceste comisioane nu trebuie sa depaseasca 2,5 – 3% din suma refinantata.
– Taxa de evaluare a imobilului – intrucat foarte probabil banca ce va refinanta creditul sa solicite o noua evaluare a imobilului. (Acesta taxa nu va depasi 100 de EUR).
– Taxele notariale de schimbare a ipotecii in favoarea noii banci finantatoare. Este important de stiut ca in cazul creditelor cu garantii reale, benefiarul acestor garantii se schimba, prin urmare vor trebui achitate noi taxe notariale pentru ipoteca.
– Taxa de radiere a ipotecii la Cartea Funciara.
Care este procedura de refinantare (etape aproximative)?
– Calcularea eligibilitatii si solicitarea documentelor pentru dovedirea veniturilor clientului
– Solicitarea formala a creditului si semnarea documentatiei pentru Biroul de Credit de catre client
– Evaluarea imobilului
– Achitarea eventualelor comisioane, dupa comunicarea aprobarii creditului
– Notificare bancii la care este contractat creditul vechi cu privire la refinantare
– Semnarea contractului de credit si a noului contract de ipoteca
– Virarea banilor pentru stingerea creditului existent, direct de catre banca
– Radierea vechii ipoteci de catre banca si inscrierea noii ipoteci
Asadar, in conditiile in care sunteti in indatorat la banci si credeti ca dobanzile sunt peste media pietei (4-5% la EUR si 5-6% la LEI), o posibilitate pentru a reduce consistent rata este sa apelati la o refinantare sau consolidare a creditului. Desi procedura este destul de anevoiasa si birocratica (similara cu contractarea unui credit ipotecar), reducerile consistente de rate, pot sa o valideze ca si masura benefica de ajustare a bugetului personal.
