Si dumneavoastra sunteti in randul acelora ce s-au intalnit cu “ideea de a cumpara o casa” ? Daca da si noi, la Innovative Professional Services, ne lovim foarte des de aceasta solicitare din partea clientilor si ne-am propus sa centralizam toate avantajele si dezavantajele unei astfel de operatiuni, daca aceasta se deruleaza ca o finantare pe o persoana fizica (PF) vs varianta unui credit accesat pe firma (PJ). Cele sumarizate sunt abordarile si implicatiile pe un dosar de creditare cu o structura/suma medie, eventualele abateri si personalizari se pot valida doar abordand direct subiectul si aici va putem ajuta.
Pentru acei cititori ce doresc un sumar intr-un rand al subiectului, acesta este “daca va doriti sa cumparati o casa/apartament si nu va este clar daca merita un credit pe firma sau ca persoana fizica, raspunsul foarte scurt si rapid este ca dpdv al numarului de avantaje acestea sunt mult mai multe prin solutia de credit ca persoana fizica (cu asumarea de eventuala plata de TVA, daca va fi implicat)”.
Detalierea implicatiilor unui astfel de credit, splitate in functie de avantajele/dezavantajele lor, este urmatoarea:
¬¬ AVANTAJE
¬ Fiscale
+ Taxele locale pentru proprietate sunt mai reduse ca PF
¬ Flux interactiune cu banca & eligibilitate
+ Pe clientii VIP (dpdv venituri/averi nete/etc) se pot negocia conditii mai competitive
+ Cerinta de vechime in munca este de 3 luni la actualul anagajator si minim 12 luni cumulate in total (vs cerinta de minim 1-2 bilanturi depuse la PJ)
+ Perioada maxima de creditare de maxim 30 ani (in functie de varsta solicitandului de credit) vs un reper mediu de 7 ani la PJ
+ Dobanda poate fi fixa 3/5/10/+10 ani vs aproape lipsa integrala a acestei optiuni la PJ
+ Valoare de garantie a imobilului este cea din raport si necesarul, nu este +110%/credit ca la PJ
+ Contributie de 5% (Noua Casa), altfel minime de 15% (daca nu mai alte imobile) sau 25% (daca mai detii alte imobile)
+ Durata flux de aprobare este de maxim 3-5 saptamani vs o medie de 2 sau +2luni luni la PJ
+ Echivalentul DAE este mai intotdeauna mai mic la PF deoarece sunt mai multe elemente de pret ce intra aici, pe langa dezavantajul de a nu putea folosi IRCCul. Un reper de DAE porneste din 6.5% la acest moment vs +10% la PJ
* De obicei marja creditului la dobanda (peste IRCC) este cu aprox 1-1.5% (100-150 bp) mai redusa la creditele PF.
* Optiune de grafic cu ‘rate egale/anuitati’ sau ‘principal egal’. ‘Ratele egale’ genereaza o prima rata (folosita la calcul eligiblitate) mai redusa si atunci iti cresc sansele de aprobare credit
* Dobanda doar cu IRCC (IRCC mai mic vs ROBOR)
+ Poti aduce cu usurinta co-garanti (alte PFuri)
+ Nu este atat de importanta meseria actuala, sunt putine ‘meserii’ nefinantabile dar exista unele favorizate la finantare
+ Ca PF, iti poti consulta singur & gratuit & cu usurinta istoricul de crediare din BC (Biroul de Credit) si nota ce o ai ‘FICO-ul’
+ Formularistica din spatele creditului este simplista
+ Analizat esti ‘doar tu’ si/sau ‘co-garantii’
+ Bazele de date in care esti verificat sunt in numar de max 5
+ In analiza, de principiu banca ‘iti cumpara povestea viitorului tau’ = stabilitatea si-n urmatorii ani a venitului din prezent
+ Dpdv asigurare, ai mai multe optiuni, cu prime usor mai reduse vs cele de PJ
+ O sa ai o mai redusa interactiune cu banca, dupa aprobare credit, ca PF vs situatia de PJ.
¬¬ DEZAVANTAJE
¬ Fiscale
– La accesarea creditului platesti si TVAul (daca vanzatorul ‘casei’ este firma/PJ)
– Nu ai nicio facilitate dpdv fiscal (deducere impozite/etc)
¬ Flux interactiune cu banca & eligibilitate
– Pentru un credit in valuta eligibilitatea ti se reduce de principiu cu 50% vs la cea pentru Lei
– Anumite credite limiteaza localitatile eligibile, cele in care sa fie amplasat imobilul
Vă invităm să profitați de oportunitatea de a accesa un credit imobiliar/ipotecar personalizat, adaptat nevoilor dumneavoastră. Contactați-ne astăzi și descoperiți soluțiile avantajoase pentru noi finantari sau refinantarea celor existente.
Sc Innovative Professional Services Srl (IPS) – Cluj Napoca / Persoana contact: Barbu Nicolae / Site: www.ips-ro.ro / Servicii oferite: brokeraj credite persoane fizice (sub umbrela AVBS/ https://www.avbs.ro/ ) & facilitare credite persoane juridice.
