Noul Regulament de creditare al persoanelor fizice a fost publicat in Monitorul Oficial din 31 octombrie si urmeaza sa intre in vigoare in termen de 90 de zile de la publicare (in 31 ianuarie 2012). Totusi, termenul de 31 ianuarie este unul maximal, acesta putand fi devansat daca Bancile vor trimite catre BNR spre aprobare mai devreme noile norme de creditare (practic termenul de implementareva fi diferit de la banca la banca).
Ce aduce nou Regulamentul de creditare ?
– Persoanele fizice care vor sa contracteze un credit ipotecar/imobiliar in LEI vor trebui sa aduca un avans de minim 15% din valoarea locuintei
– Pentru persoanele fizice care vor sa contracteze un credit ipotecar/imobiliar in VALUTA (si obtin venituri in LEI) valoarea avansului va fi de minim 25% pentru creditele in EUR si de minim 40% pentru credite in alte valute (franci elvetieni, yeni japonezi sau USD)
– Persoanele fizice care contracteaza creditul in VALUTA, dar au veniturile in moneda creditului, vor aduce un avans de minim 20%
– BNR a eliminat o parte din restrictiile stabilite asupra gradului maxim de indatorare la creditele imobiliare. Astfel, bancile nu mai sunt obligate sa tina scenariul negativ, care ia in calcul o posibila depreciere a cursului de schimb, o potentiala crestere a ratei dobanzii sau de o posibila scadere a veniturilor de natura salariala. Aceasta exceptare va face ca suma maxima pe care un client o poate imprumuta sa nu se modifica fata de situatia actuala.
– Perioada maxima de acordare a creditelor de consum a fost redusa drastic pana la 5 ani, inclusiv in cazul creditelor garantate imobiliar. Acesta restrictie va duce la o scadere agresiva a sumelor ce vor putea fi contractate de catre clienti.
In plus, bancilor vor trebui sa mai tina cont de scenariul negativ in evaluarea gradului maxim de indatorare:
– posibila crestere a cursului de schimb cu 35,5%-40,9%, in functie de valuta imprumutului,
– o potentiala crestere a ratei dobanzii cu 0,6 procente
– posibilitatea ca venitul clientului sa se reduca cu 6%
Programul Prima Casa nu va fi afectat de noile restrictii privind avansul. Imprumuturile vor fi in continuare acordate cu un avans de cel mult 5%, fara ca suma sa depaseasca 57.000 euro.
De asemenea, cerintele privind avansul minim la creditele ipotecare si restrictia ca un credit de consum sa se ramburseze in cel mult 5 ani nu se vor aplica la refinantarea unor imprumuturi contractate anterior.
